Pengertian Asuransi , Fungsi, Jenis-Jenis dan Manfaat Asuransi

PENGERTIAN ASURANSI ADALAH

Asuransi adalah sebuah Istilah yang berasal dari sejumlah bahasa. Dalam Bahasa Belanda terdapat kata assuranite yang terdiri dari kata assuradeur yang bermakna penanggung dan geassureeede yang bermakna tertanggung. Dalam Bahasa Perancis juga terdapat assurance yang bermakna menanggung sesuatu yang terjadi. Sementara itu, dalam Bahasa Latin terdapat kata assecurare yang berarti menanggung sesuatu yang mungkin atau mustahil terjadi.

Pengertian Asuransi , Fungsi, Jenis-Jenis dan Manfaat Asuransi

Asuransi. Sumber: Pexels.com

Menurut Undang-undang No. 2 tahun 1992 perihal Usaha Perasuransian, asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan mendapatkan premi asuransi, untuk memperlihatkan penggantian kepada tertanggung lantaran kerugian, kerusakan, atau kehilangan laba yang diharapkan, atau tanggung jawab aturan kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu insiden yang tidak pasti, atau untuk memperlihatkan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.

Beberapa ilmuwan juga mengemukakan pendapatnya tentang pengertian asuransi. Di antara ilmuawan tersebut adalah:

1. Menurut Wirjono Prodjodikoro

Asuransi merupakan suatu perjanjian dimana pihak yang menjamin berjanji kepada pihak yang dijamin, untuk mendapatkan sejumlah uang premi sebagai pengganti kerugian, yang mungkin akan diderita oleh yang dijamin, lantaran akhir dari suatu insiden yang belum jelas.

2. Menurut Abbas Salim

Asuransi merupakan suatu kemauan untuk memutuskan kerugian-kerugian kecil yang sudah niscaya sebagai pengganti kerugian-kerugian besar yang belum pasti. Bisa disimpulkan bahwa, orang bersedia membayar kerugian yang sedikit untuk masa sekarang, semoga biasa menghadapi kerugian-kerugian besar yang mungkin terjadi pada waktu mendatang.

3. Menurut Mehr dan Cammack

Asuransi merupakan suatu alat untuk mengurangi risiko keuangan, dengan cara pengumpulan unit-unit exposure (sumber-sumber risiko) dengan jumlah yang memadai, untuk menciptakan semoga kerugian individu sanggup diperkirakan. Kerugian yang bisa diramalkan tersebut dipikul merata oleh mereka yang bergabung

4. Menurut M. Nur Rianto

Asuransi merupakan sebuah prosedur proteksi terhadap pihak tertanggung apabila mengalami risiko di masa yang akan tiba dimana pihak tertanggung akan membayar premi untuk mendapatkan ganti rugi dari pihak penanggung.

5. Menurut Julius R. Latumaerissa

Asuransi merupakan suatu perjanjian dimana terdapat pihak tertanggung yang membayar premi kepada pihak penanggung guna mendapatkan penggantian lantaran suatu keinginan, kerusakan atau kehilangan laba yang telah diharapkan yang kemungkinannnya tidak niscaya akan terjadi di masa yang akan datang.

PRINSIP-PRINSIP ASURANSI

1. Prinsip Kepentingan yang Dapat Diasuransikan (Insurable Interest)

Prinsip kepentingan yang bisa diasuransikan atau dipertanggungkan ini terdapat pada Pasal 250 KUHD yang pada pada dasarnya memutuskan bahwa semoga suatu perjanjian sanggup dilaksanakan, maka objek yang asuransikan haruslah merupakan suatu kepentingan yang sanggup diasuransikan (insurable interest), yaitu kepentingan yang bisa dinilai dengan uang. Dengan ketentuan tersebut, seseorang boleh mengasuransikan barang-barang apabila yang bersangkutan mempunyai kepentingan atas barang yang dipertanggungkan.

2. Prinsip Keterbukaaan (Utmost Good Faith)

Prinsip keterbukaan (utmost good faith) ini terdapat pada Pasal 251 KUHD yang menyatakan bahwa penutupan asuransi bisa disahkan apabila penutupannya didasari itikad baik.

3. Prinsip Indemnitas (Indemnity)

Prinsip Indemnitas terdapat pada Pasal 252 dan Pasal 253 KUHD. Menurut prinsip indemnitas, yang merupakan dasar penggantian kerugian dari penanggung kepada tertanggung ialah sebesar kerugian yang sebenarnya diderita oleh tertanggung ialah sebesar kerugian yang sebenarnya diderita oleh tertanggung dalam arti tidak dibenarkan mencari laba dari ganti rugi asuransi. Dengan ketentuan ini, pokok dari prinsip idemnitas ialah seimbang, yaitu seimbang antara kerugian yang betul-betul diderita oleh tertanggung dengan jumlah ganti kerugiannya. Berdasarkan hal tersebut, prinsip ganti kerugian hanya berlaku bagi asuransi yang kepentingannya sanggup dinilai dengan uang, yaitu asuransi kerugian.

Dalam KUHD, diperbolehkan terjadinya asuransi berganda, sepanjang asuransi dilakukan dengan itikad yang baik. Namun, perihal itikad baik ini tidak dijelaskan lebih lanjut dalam KUHD.

4. Prinsip Subrogasi (Subrogation)

Subrogasi adalah penggantian kedudukan tertanggung oleh penanggung yang telah membayar ganti kerugian, dalam melaksanakan hak-hak tertanggung kepada pihak ketiga yang mungkin menimbulkan terjadinya kerugian. Prinsip subrogasi ini terdapat pada Pasal 284 KUHD yang pada pada dasarnya menegaskan bahwa apabila tertanggung sudah mendapatkan penggantian atas dasar prinsip lain, walaupun terang ada pihak lain yang bertanggung jawab pula atas kerugian yang dideritanya. Penggantian dari pihak lain ini harus diserahkan kepada penanggung yang memperlihatkan ganti rugi yang dimaksud. Namun, ada kemungkinan terjadi kerugian yang diderita oleh tertanggung tidak diganti sepenuhnya oleh penanggung.

5. Prinsip Sebab Akibat (Proximate Cause)

Ditutupnya perjanjian asuransi menimbulkan kewajiban kepada penanggung untuk memperlihatkan ganti kerugian disebabkan tertanggung menderita kerugian. Oleh lantaran itu, harus sanggup ditentukan apakah insiden yang menjadi penyebab kerugian berada dalam tanggungan penanggung. Maka, harus ditelaah kaitan dengan insiden tersebut dengan kerugian yang terjadi. Jika kerugian tersebut disebabkan oleh insiden yang tidak termasuk penyebab kerugian yang diakui dalam asuransi, maka penanggung dibebaskan dari kewajibannya.

6. Prinsip Gotong Royong (Contribution)

Prinsip ini bermakna penyelesaian masalah yang timbul dilakukan dengan cara bersama-sama. Dapat disimpulkan pula penanggung berhak mengajak penanggung-penanggung yang lain yang mempunyai kepentingan yang sama untuk ikut bersama membayar ganti rugi kepada seorang tertanggung meskipun jumlah tanggungan masing-masing belum tentu sama besar.

TUJUAN ASURANSI

Asuransi bertujuan untuk mengurangi risiko yang mungkin terjadi dalam masyarakat dengan cara mempertanggungkannya kepada perusahaan asuransi. Risiko yang ada akan ditanggung oleh perusahaan asuransi.

FUNGSI ASURANSI

Menurut Ade Arthesa dan Edia Handiman (2006:237), fungsi-fungsi asuransi diantaranya sebagai berikut:

1. Memberikan rasa kondusif dan perlindungan

Pihak tertanggung akan merasa kondusif dengan adanya proteksi yang diberikan oleh pihak asuransi. Risiko keuangan akhir kehilangan, kebakaran, kerusakan, kematian, dan risiko lainnya sanggup ditutupi dengan penggantian sejumlah dana tertentu sesuai dengan nilai pertanggungan.

2. Fungsi tabungan dan sumber pendapatan lain

Beberapa jenis asuransi berfungsi pula sebagai tabungan atau sumber pendapatan. Selain memperlihatkan perlindungan, penanggungan juga memperlihatkan manfaat berupa bunga dari hasil perhitungan total premi yang dibayarkan.

3. Alat penyebaran risiko

Risiko yang sejatinya diterima sepenuhnya oleh tertanggung sanggup disebarkan kepada penanggung sehingga tertanggung merasa kondusif dalam menjalankan aktivitasnya. Konsekuensi dari penyebaran risiko ini yakni kewajiban premi yang harus dibayar oleh pihak tertanggung.

4. Pendistribusian biaya dan manfaat yang lebih adil

Nilai pertanggungan dan besarnya premi ditetapkan menurut aspek keadilan bagi kedua pihak. Oleh lantaran itu, tidak ada pihak yang merasa diuntungkan atau dirugikan atas kesepakatan yang dibuat. Perhitungan besarnya premi dan nilai pertanggungan hanya sanggup dilakukan oleh jago aktuaria (seorang jago yang sanggup mengaplikasikan ilmu keuangan dan teori statistik untuk menuntaskan persoalan-persoalan bisnis aktual) yang mempunyai dapat dipercaya baik dan dilakukan dengan perhitungan yang tepat.

MANFAAT ASURANSI

Asuransi dapat memberikan sejumlah manfaat kepada semua pihak, baik penanggung,tertanggung, maupun pemerintah. Menurut Martono(2002:145-146), manfaat-manfaat asuransi diantaranya sebagai berikut.

1. Rasa kondusif dan perlindungan

Sebagai individu maupun pengusaha, adanya asuransi sanggup memperlihatkan rasa kondusif atas kemungkinan terjadinya kerugian.

2. Pendistribusian biaya dan manfaat yang lebih adil

Nilai pertanggungan dan besarnya premi diperhitungkan secara akurat dengan mempertimbangkan sejumlah faktor yang mempengaruhinya. Oleh lantaran itu, semakin besar nilai pertanggungan, semakin besar pula premi yang dibayar oleh tertanggung.

Polis Asuransi sanggup dijadikan jaminan memperoleh kredit dan sanggup dijadikan sebagai kelengkapan memperoleh kredit

Jumlah kredit yang sanggup diberikan oleh perusahaan asuransi kepada tertanggung sesuai dengan nilai pertanggungan. Untuk memperoleh kredit dari bank, diharapkan adanya agunan (berupa rumah, gedung) yang mana agunan tersebut harus diasuransikan.

3. Sebagai tabungan dan sumber pendapatan

Premi yang dibayar oleh tertanggung mempunyai unsur tabungan yang mendapatkan pendapatan berupa bunga dan bonus sebagai perjanjian.

JENIS-JENIS ASURANSI

1. Menurut Sifat Pelaksanaannya

Menurut sifat pelaksanaannya, asuransi terbagi menjadi dua, yaitu ;

a. Asuransi sukarela

Pada prinsipnya, pertanggungan dilakukan secara sukarela, dan semata-mata dilakukan dengan kesadaran seseorang akan kemungkinan terjadinya risiko kerugian dari sesuatu yang dipertanggungkan.

b. Asuransi wajib

Asuransi yang bersifat wajib dilakukan oleh pihak-pihak terkait yang pelakasanaannya dilakukan dengan ketentuan perundang-undangan yang ditetapkan oleh pemerintah.

2. Menurut Jenis Usaha Perasuransiannya

Berdasarkan UU No. 2 tahun 1992 perihal Usaha Peransuransian, jenis-jenis perasuransian terbagi menjadi beberapa jenis, yaitu :

Usaha asuransi kerugian yang memperlihatkan jasa dalam risiko dari kerugian, kehilangan manfaat, dan tanggung jawab aturan kepada pihak ketiga, yang timbul akhir insiden yang tidak pasti.
Usaha asuransi yang memperlihatkan jasa atas penanggulangan risiko yang dihubungkan dengan hidup atau meninggalnya seseorang yang dipertanggungkan.
Usaha reasuransi yang memperlihatkan jasa dalam pertanggungan ulang atas risiko yang dihadapi oleh perusahaan asuransi kerugian atau perusahaan asuransi jiwa.

3. Dilihat dari Fungsinya

Jika dilihat dari fungsinya, jenis-jenis asuransi terbagi ke dalam beberapa jenis yaitu:

a. Asuransi kerugian

Di dalam UU No. 2 Tahun 1992, menjalankan perjuangan memperlihatkan jasa menanggulangi risiko dari kerugian, kehilangan manfaat dan tanggung jawab aturan kepada pihak ketiga dari suatu insiden yang tidak pasti, seperti

Asuransi kebakaran
Asuransi kepangkatan

b. Asuransi jiwa

Asuransi jiwa adalah perusahaan yang berafiliasi dengan penanggulangan jiwa atau meninggalnya seseorang yang dipertanggungjawabkan, seperti

Asuransi berjangka
Asuransi tabungan
Asuransi seumur hidup

c. Reasuransi

Reasuransi merupakan perusahaan yang memperlihatkan jasa asuransi dalam pertanggung ulang atas risiko oleh perusahaan asuransi kerugian.

UNSUR – UNSUR ASURANSI

1. Insured (Pihak Tertanggung)

Pihak tertanggung adalah seseorang atau tubuh atau organisasi yang berjanji untuk membayar sejumlah uang (disebut dengan premi) kepada pihak penanggung. Pembayaran bisa dilakukan dengan berturut-turut (diangsur) atau tunai. Dengan membayar premi, pihak tertanggung akan mendapatkan hak untuk melaksanakan klaim asuransi. Bersamaan dengan hak tersebut, menempel pula kewajiban untuk tetap membayar premi sesuai dengan kesepakatan.

2. Insure (Pihak Penanggung)

Pihak penanggung adalah badan, lembaga, atau organisasi tertentu yang dalam denah perjanjian akan membayarkan sejumlah uang (bisa disebut sebagai uang santunan atau penggantian) baik secara berangsur-angsur ataupun secara tunai kepada pihak pertama apabila terjadi sesuatu hal yang terjadi sesuai dengan apa yang diperjanjikan. Hak insure adalah memperoleh pembayaran premi. Kewajiban insure ialah membayar sejumlah uang sesuai klaim yang terdapat pada denah perjanjian.

3. Objek Asuransi

Objek asuransi adalah benda, beserta hak dan/atau kepentingan yang menempel pada benda tersebut, hal yang terkait dengan nyawa, pecahan tubuh (termasuk kesehatan) serta lainnya yang termasuk dalam objek asuransi sesuai dengan yang dijanjikan pihak insure (uang pensiun, pendapatan bulanan dan lain-lain). Pihak insured membayar uang premi dengan tujuan bebas dari resiko kerusakan, kehilangan, ataupun kerugian lainnya.

4. Peristiwa Asuransi

Peristiwa asuransi adalah suatu insiden tidak niscaya (evenement) yang mengancam objek asuransi, yang di dalamnya terjadi persetujuan antara pihak insure dan insured sehingga menjadi suatu perbuatan aturan berupa kesepakatan antara kedua belah pihak.

RISIKO DAN KETIDAKPASTIAN ASURANSI

Risiko adalah kemungkinan terjadinya insiden yang tidak menguntungkan. Contohnya ialah kecelakaan, musibah, bencana, dan lain sebagainya. Risiko terbagi kepada beberapa jenis, berikut penjelasannya.

1. Risiko murni

Risiko murni adalah risiko yang apabila benar-benar terjadi, akan memperlihatkan kerugian dan apabila tidak terjadi, tidak akan menimbulkan kerugian dan tidak juga memperlihatkan keuntungan.

2. Risiko spekulatif

Risiko spekulatif adalah risiko yang berkaitan dengan terjadinya dua kemungkinan, yaitu kemungkinan untuk mendapatkan laba dam kemungkinan untuk menerima kerugian.

3. Risiko individu

Risiko individu adalah risiko yang kemungkinan dihadapi dalam kehidupan sehari-hari. Risiko individu ini terbagi menjadi tiga, yaitu:

a. Risiko pribadi (personal risk)

Risiko langsung adalah risiko yang mempengaruhi kemampuan seseorang untuk memperoleh manfaat ekonomi. Risiko ini berfungsi untuk menanggung dirinya sendiri atau orang lain yang ia asuransikan.

b. Risiko harta (property risk)

Risiko harta adalah risiko yang ditanggungkan atas harta yang dimilikinya rusak, hilang atau dicuri. Dengan kerusakan atau kehilangan itu, pemilik akan kehilangan kesempatan ekonomi yang diperoleh dari harta yang dimilikinya.

c. Risiko tanggung gugat (liability risk)

Risiko tanggung gugat adalah risiko yang mungkin kita alami atau derita sebagai tanggung jawab akhir kerugian pihak lain. Contohnya, pinjaman asuransi oleh mandor bangunan untuk para pekerjanya. Risiko yang dihadapi perlu ditangani dengan baik demi mempertimbangkan kehidupan perekonomian di masa mendatang.

Sementara itu, ketidakpastian adalah konsep risiko yang sangat inti. Jika hal ini diketahui lebih cepat sebelum terjadi, maka risiko tidak akan menjadi risiko. Akan tetapi, hal-hal yang tersebut tidak diketahui terlebih dahulu. Oleh lantaran itu, kita senantiasa berada dalam ketidakpastian atau lingkungan yang berisiko

Baca Juga : Masalah Pokok Ekonomi

Secara umum, terdapat empat komponen risiko yang kesemuanya berada dalam ketidakpastian atau uncertainty, yaitu sebagai berikut.

Komponen sumber daya
Komponen peristiwa
Komponen akibat

Komponen hazards atau faktor-faktor yang mempengaruhi kemungkinan terjadi/tidaknya insiden yang mempengaruhi tinggi/rendahnya akhir.
Itulah Penjelasan Pengertian Asuransi , Fungsi, Jenis-Jenis dan Manfaat Asuransi semoga bermanfaat.